如果你很早就开始储蓄并投资时,当你存到一定程度之后,会发现你的钱会自动帮你准备好所需的生活花费。这就像有幸生在一个好人家,有一个富有的亲戚每月会固定送上生活所需一样,你甚至不需寄感谢卡,或是在他们生日时去应酬他们,这不正是许多人梦寐以求的境界?此时,你完全享有经济独立,做想做的事,去想去的地方,让你的钱留在家里,代你去上班赚钱。当然,如果你没有及早储蓄,并且每个月固定拔出一笔钱做投资,那么这一切将永远只是一个梦想。
一个“甲上”的情况是,你一边储蓄一边投资部分收人；“乙下”的情况是你把所有的钱都花光为止；“丙下”的情况是把所有的钱花光,并且欠了信用卡公司一大笔债,在这种情况下,你必须付出一笔利息,也就是你不是让你的钱去赚钱,而是让他人来赚你的钱。
从西尔斯百货到贝壳石油,许多公司都发行信用卡,为的就是希望你最好不要一次付清所有账款。换一个角度来看,他们等于用自己的钱先帮你付款,也就是贷款给你。这些公司的如意算盘是,用非常高的利息来吸收你的资金,这个利息可能高达年息18%以上。这个回报率非常高,高到比从股票市场里获利还要更快更高。对这些信贷公司而言,你—消费者,就是一种比股票回报率更好的投资工具。
当你买了一个价值400元的电视机,假设你用信用卡付账,付出18%的利息,则你等于是付出一笔年息72元的贷款；而如果你每个月只付最低付款额,让这笔贷款持续拖着,则最后你可能撼花800元去买一个价值400元的电视机。成千上万的信用卡爱好者似乎还没想通这个道理,要不然美国就不会有高达3400亿美金的延迟信用账款搁在银行了。据估计,1995年就有高达450亿美元的信用卡利息送进信用卡公司的口袋。这意味着每年人们付出了450亿元的代价,为的就是在还没进帐之前,及时买到他们想要的东西。这个代价不可谓不高。
“马上享用”(Instant Gratification)这个意念使许多人愿意花上相当高的代价去取得它。电视上常可看到许多折扣广告,有些消费者往往为省下那几块钱,马上冲进商店里面,用信用卡买上一个电视,结果到最后他们却很可能是付上双倍的价格去买该项商品。不过,即使如此,这些消费者却是眼都不眨一下,花得十分心甘情愿。
45年以前,当大来卡(Diner’s Club)尚未问市前,消费者大都是等到手头上有钱的时候才去消费。为了买一部电视、家电用品、家具,或是出国旅游,即使必须省吃俭用长达6个月、9个月,甚至是几年,也在所不惜,他们都是耐心地存够了钱才去做,永远不需为付出利息而担心。
储蓄是投资的基础
你相不相信,即使没有马上享用,从前那种先储蓄后消费的方式也是相当具有满足感的。当你在存钱预备买任何商品时,你会在客厅里幻想着拥有登视,甚至一个洗衣机,或是一套衣服时的满足感,这种臆想,其实也有它令人快乐的地方。
怎么讲呢？当人们必须做出某种牺牲及努力,才能得到一样想要的东西时,这其中隐含了很大的成就感。从前的人并不喜欢跟银行借钱,因此当他们付完所有的房屋贷款时,通常会举办一个大型的同欢会,请亲朋好友来一起庆祝。美国人是从60年代才始习惯使用信用卡,到了80年代,许多人己经把他们的房屋贷款、汽车贷款,以及信用额度用到极限。
这是所谓“J等”的情形,许多家庭不是让钱在银行里替他们赚钱,而是让银行来赚他们的钱。如果这些利息全是拿来付房屋贷款倒还无伤,因为不动产具有保值对抗通膨的作用,但如果是拿来付汽车、家用电器,或是衣服、电视的贷款,情况就没有那么乐观了,因为这些东西的价值是会随着时间的消逝而缩水的。
负债可以说是存钱的倒数;负债越多,你的财务状况越糟。不仅是全美国的家庭碰到这种困难,就连美国政府也无法置身事外。美国政府本身就是个欠债大王,不仅每1块钱税收就要拿出15美分的钱去还利息,这个利息负担还越来越重,因为入不敷出,使政府的债务越来越吃紧。除了税收外,其他不足的开销便向民间的个人、退休准备金、银行,甚至外国政府去借。政府每年都在提平衡预算的方案,但是年复一年,多达1000亿、2000亿,甚至3000亿的新债不断积累在旧债上面。
