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第二课:为什么要教授财务知识 |
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| 总之,决定拥有很昂贵的房子,而不是早早地开始证券投资,将对一个人的财务生活在以下三个方面形成冲击：1.失去了用其他资产增值的时机。 2.本可以用来投资的资本将用于支付房子的各种高额、长期开支。 3.失去受教育机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划列入他们的资产项目。 因为他们无钱投资,所以也就不去投资,这就使他们无法获得投资经验,并永远不会成为投资界认可的“成熟投资者”。而最好的投资机会往往都是先给那些“成熟投资者”,再由他们转手给那些谨小慎微的人的,当然,在转手时他们已经拿走了绝大部分的利益。 我那受过教育的爸爸的财务状况,最好地说明了过着“老鼠赛跑”式生活的人的经济状况。他们总是量人为出,根本没可能去投资。结果,他们的负债,比如抵押贷款、信用卡贷款总是比他们的资产还多。 富爸爸的财务报表还说明了为什么富人会越来越富。资产项目产生的收入远可弥补支出,并且可以用剩余收入对资产方进行再投资。随着投资的积累,资产会越来越多,相应地收入也就越来越多,从而形成良性循环。 其结果是：富人越来越富！ 中产阶级发现自己总是在财务问题上挣扎,原因何在呢？中产阶级的主要收入是工资,而当工资增加的时候,税收也就增加了,更重要的是他们的支出倾向也随着收入的增加而同等增加。 他们把房子作为主要资产反复进行投资,而不是投资于那些能带来收人的真正的资产上。 这种把房子当资产的想法和那种认为钱越多就能买更大的房子或消费得更多的理财哲学就是形成今天债台高筑的社会的基础。过多的支出把家庭拖入到债务和财务不确定性的旋涡之中,这种情形甚至发生在人们工作成绩优秀和收入固定增长的时候,而这种高风险的生活正是由于缺乏财务知识教育所造成的。 90年代经济不景气,人们大量失业,就已经表明了中产阶级的财务状况是多么脆弱。 公司养老金计划突然被“401K计划”所替代,社会保障体系明显地陷入困境,不能再成为退休后的生活来源,恐慌在中产阶级中产生。而今天来看这倒是件好事,许多人意识到这个问题并开始购买共同基金,投资增长在很大程度上带动了股市的渐渐复苏,并且越来越多的共同基金被创立以满足中产阶级的投资需要。 共同基金因其风险小而大受欢迎。一般的基金购买人因为忙着去支付税款和贷款、储蓄孩子上大学的费用、偿还信用卡等,根本无暇去研究如何投资,所以他们依赖于共同基金的管理专家来帮助他们投资。而且,因为共同基金投资多个项目,使他们感到风险被“分散化”了。 这些受过教育的中产阶级赞成基金管理人提出的‘’风险分散“的说法,他们想安全运作,避开风险。 但真正的原因仍在于早年缺乏必要的财务知识教育,这也是普通中产阶级被迫回避风险的原因。他们必须安全操作,因为他们的经济地位虚弱：他们的资产负债表从未平衡过,承担着大量债务而且没有能够产生收入的真实资产。他们的收入来源只是工资,生活完全依赖于他们的雇主。 所以当名副其实的“关系一生的机会”来临时,这些人无法抓住机会,他们必须保证安全,因为他们负担着高额的税和债务。 正如我在本部分开始时所说的,最重要的规则是弄清资产与负债之间的差别。一旦你明白了这种差别,你就会尽力去只买入能带来收入的资产,这是你走上致富之路的最好办法。不断地这样做,你的资产就会不断增加。同时还要注意降低你的负债和支出,这会让你有更多的钱投入资产项。很快,钱会多到可以让你进行一些投机性的投资了,这些投资能产生从100％到无限的回报,5000美元的投资很快就能翻到1百万或更多。这种中产阶级称为“太冒险”的投资实际上并无风险,只是因为你缺乏某些很重要的财务知识而不知道究竟该怎样去看待这些投资机会。只要你拥有足够的财务知识,你就不必害怕去“冒险”。 |
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