银行储蓄细思量(2)

零存整取和教育储蓄均按开户日银行利率计息,这样如果遇到降息,储户不妨采取预存下月款项的方式（如3月份应存入100元,这时你可以提前将4月份的100元也同时存入）来增大计息的金额和天数。这样,最后存款的总额虽然不会变,但却因为计息基数增大而提高了实得利息。

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储蓄利率不断降低,那么,根据现行储蓄条例规定,降息前已存入了的各种存款如何计算利息呢？下面分别以2002年2月21日人行第八次降息为例,分析各种存款的计息方法。

定期存款

定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息等储种,按规定,定期存款一旦存入银行,储户与银行形成了一种“契约”式的合同,存单即是合同。它要求银行不论以后利率调高或调低,均按存入日的挂牌利率为储户计息。因此,2002年2月21日前存的一年定期存款,仍将按年息2.25%计息；另外,“合同”也要求储户必须存款期满,方可享有原定利率的利息,如提前支取,则按当前活期利率0.72%的年息计息。

活期存款

活期存款的计息办法是按支取时的挂牌利率计算,也就是说2002年2月21日前未办理支取和结清的活期存款,从降息之日起,均按新利率0.72%的年息计息。如果你继续存下去的话,银行会在2002年的7月1日按0.72%予以计息（存款利率不再调整的情况下）,并自动将利息打到你的存折上。

定活两便

降息前存入的定活两便储蓄如果现在支取,存期三个月以内,按现行活期利率计息；三个月以上,按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。如,两年前存的定活两便储蓄,降息后支取只能按当前一年定期利率1.98%的六折计算,即年息1.188%。

通知存款

通知存款在降息后支取的,不论存期长短,均以调息后的新利率档次计算利息。

由此可见,降息前存入的定期存款,尽量不要提前支取；存定活两便要慎重,六折的计息规定会使存款收益大打折扣；通知存款如果长期不用,可考虑转存定期,以避免降息带来的利息损失。

请留意,银行挂失业务“涨价”了

挂失手续费几十年来一直是每笔1元,但从2003年1月1日起,北京市各商业银行挂失储蓄存单(包括折、卡以及密码挂失)率先开始执行统一收费标准,挂失业务收费将按挂失次数收费,收费标准是每次10元。

多数人都有过因存单、存折、信用卡丢失或忘记密码而办理挂失的经历,这项业务在银行属于耗时长、手续较多的半手工业务,为了确保客户资金的安全,银行储蓄员需要根据客户填写的挂失申请书,登记挂失登记簿,并要依次在机器中输入挂失账户的账号、挂失原因、申请书编号、姓名、证件等信息,若他人代办挂失,还需输入代理人的相关信息。一笔业务办下来要耗时5～10分钟,但如此繁琐的业务,客户只需交1块钱的手续费,银行便会补发一张新存折。

长期以来,挂失手续费偏低已逐渐暴露出诸多弊端。有的客户对待挂失非常随意,如存折忘在家里、密码无法确定时也办理挂失,其中密码挂失非常普遍,占全部挂失业务中70%左右。有一位客户因为密码无法确定,所以连试都不愿意试便直接要求挂失,还振振有词地说：“不就是给你们1块钱吗？”同时,从银行成本的角度来说,1元的挂失手续费属“入不敷出”。目前银行使用的存折多是带有磁条或防伪水印的存折（存单）,其成本在1.6元左右,这样每办理一笔挂失,银行就要赔0.6元存折工本费。另外,大量已被挂失的存单（折）流失在社会上,潜在风险较大,常常会因此引发各种经济纠纷,甚至诈骗案件的发生。因此,提高挂失手续费有助于减少客户随意挂失行为和防范各种风险。有关数据显示,北京市每月存单（折）挂失业务4万多笔,挂失金额达3亿多元,给银行带来了沉重的柜台压力。因此,提高挂失手续费有助于缓解柜台压力,减少排队现象,从而使多数客户受益。

国家计委和中国人民银行共同制定的《商业银行服务收费管理办法》于2003年10月1日开始正式执行。银行收费“涨价”的绝不单单是挂失业务,有相当一部分目前银行正在办理的“赔钱买卖”都要调整到合理价位。