银行服务多利用(2)

银行存款证明,助你事业有成

张先生经营一家店铺,几年来已积累一定资本,在当地有了较好的信誉。日前,某大公司在张先生所在地发展特约代理商,张先生有意接洽,但一打听,公司对代理商的资信情况要求较高。经一位在银行工作的朋友指点,他持自己所有的本、外币存款和凭证式国债到开户银行办理了存款证明,以此取得了公司的信任,从而一举夺魁,获得了代理权。张先生深有感触地说,没想到存款证明有这么大用处。

存款证明是由银行为存款人出具的、用以证明存款人已经在本行存有一定金额款项的书面证明。证明内容分两种,一是出具证明前某个时点或时期在银行的存款余额；二是出具证明时在银行已有、并在某个时点前不可支取的存款余额。目前,居民开具存款证明多数是用于经济往来和出国留学、移民等用途。

办理存款证明的手续非常简单,只需持有银行存折和身份证件,并向银行交纳几十元手续费,便可取得存款证明。居民手中的人民币存款可以直接按存款额开具证明；多种外币存款可以根据储户意愿,分别按各币种当日人民银行公布的现钞买入价和现钞卖出价,折算成某一币种的存款额度出具证明；不在同一个营业网点存入,但同属一家支行或分行的多张存款可以开具一张存款证明。存款证明开具后,银行将冻结账户,冻结期限一般为三个月,也可根据客户需要适当延长或缩短,最长不得超过一年；冻结期内,不能提前支取存款,客户如需提前支取,应向银行提出申请,办理撤销存款证明手续。

对于需要办理出国手续的广大居民,要注意收集平时支取存款的利息单等凭证,因为有的国家使馆对一次性存入银行而开具的存款证明,由于缺乏历史记录,往往对其资金真实性和来源的可靠性产生怀疑。因此,平时收集的利息清单和其他存取款凭据与存款证明一同使用,会使存款证明更具效力。另外,用于出国的存款证明最好要以出国人本人的名字开具存款证明,如以父母、配偶的名义开具存款证明,则还需要做亲属关系公证。

从买房、装修,到购置家具

———六大房贷品种任你选

近年来,越来越多的居民通过银行贷款实现了安居梦想,但也有许多人由于对住房贷款特别是近来各银行推出的新房贷品种缺乏了解,有的浅尝辄止,有的半途而废,有的办理手续多走弯路。对此,大家往往会埋怨银行品种单一,手续繁琐,服务不周等等。而实际上,多数银行在考虑自身贷款风险的同时,在品种设置和手续审核等方面已经最大限度地考虑了客户需求,“贷款难”的问题在很大程度上与客户不能全面了解房贷政策,没有找准适合自己的贷款品种有关。以下六种贷款适合不同的房产消费群体,从买房、装修,到购置家具,基本囊括了目前银行房贷的所有品种。

住房公积金贷款

贷款实例：赵雯是一位公务员,她住的是前些年的房改房,由于面积小,又临近闹市,所以她和丈夫打算购买一套面积大一些、环境好一些的新房。在经过一番考察之后,他们看好了一套位于郊区的128平方的现房,只是新房的售价较高,他们的家庭积蓄加上预计处理旧房的房款,尚有8万元的资金缺口。由于女儿正在读音乐学院,学费开支很大,另外他们每月还要支付赡养老人等费用,如果办理商业贷款的话势必会加重家庭的财务负担。在银行理财师的指点下,赵女士选择了利率低（5年以上公积金贷款年利率为4.05%）、期限长（最长为30年）的公积金贷款,在还款压力较小的情况下,他们终于圆了换房的梦想。

相关规定：住房公积金贷款是缴存住房公积金的职工,在购买、建造、翻建、大修自住住房时,以其所拥有的产权住房为抵押而申请的专项贷款。按现行政策规定,公积金贷款的额度按借款人配偶或同户成员住房公积金储存余额的15倍,补充公积金余额的2倍计算,单笔贷款最高限额一般不超过总房价的70%,贷款期限最长期为30年。公积金贷款利率是目前个人住房和消费贷款中利率最低的品种。

适合的对象：按规定缴存住房公积金,并且在申请贷款前累计缴存住房公积金满2年,连续缴存达6个月的企事业单位职工。

个人住房商业贷款

贷款实例：张玉秀是一家国有企业的职工,结婚后她和丈夫一直住着租赁的房子。随着孩子的降生,他们决定拿出全部家庭积蓄,然后再借助银行贷款来购买一套属于自己的房子。因为她和丈夫的单位均未实行住房公积金制度,所以她无法办理公积金贷款。在看好商品房以后,她向银行申请了商业按揭贷款,并和房产公司、银行分别签订了相关协议,最后办理了10万元、10年期的按揭贷款,终于搬进了属于自己的新房。

相关规定：个人住房商业贷款是一种商业性贷款,要求借款人必须有稳定的经济收入,有合法有效的购房合同或协议,自筹20%以上的房款,且能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保。贷款额度由银行根据申请人的资信程度和还款能力确定,一般最高不超过100万元,同时不超过所购住房售价的80%；贷款期限一般不超过20年。

适合对象：有稳定收入的企事业单位员工、大中专毕业生等人员。另外,办理此种贷款,银行对学历高、单位收入稳定的贷款人尤为青睐。

个人住房组合贷款

贷款实例：赵明是一位青年教师,他对贷款买房一直不太接受,更倾向于传统的“无债一身轻”,但看到如今的房价呈现不断上涨之势,有的地段几年的时间就翻了一番,他怕随着房价上涨自己将来更买不起房子,于是便向银行提出了办理贷款买房的申请。银行工作人员根据他积蓄较少、看好的房子价格较高,并且想减轻还贷压力的特点,推荐他办理组合贷款。就这样,他自己筹一点,银行借一点,公积金贷一点,就把买房的事轻松搞定了。

相关规定：如果缴存公积金的借款人公积金贷款额不够支付房款,可以同时办理个人住房商业贷款。这种组合贷款的资金来源一部分为住房资金管理中心的委托资金,一部分为银行自有资金。最高额度为60万元（其中公积金贷款最高限额为10万元,商业性贷款最高限额为50万元）,且不得超过总房价的80%,贷款期限最长30年。

适合对象：凡按规定缴存住房公积金,且具备个人住房商业贷款条件的借款人均可办理此项贷款。