离异女性的理财规划

“不是我不明白,是这个世界变化太快。”见身边的朋友们离婚,大家爱用这句口头禅来发一番感慨。目前,中国的离婚率已经达到了15%,并且呈逐渐上升趋势———对现代人特别是冲破传统禁锢的广大女性来说,“从一而终”、“嫁鸡随鸡,嫁狗随狗”的旧观念已经被抛弃,她们更注重追求个人的幸福生活。不过,美国美林投资调查中心最近的一份调查显示,美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85%,有的甚至陷于贫困境地。相信这种情况在中国也会不同程度地存在,许多女性离婚之后,相对较低的工资收入和较为保守的投资方式,都有可能使她们形成潜在的财务危机。因此,离异女性、单亲家庭比普通三口之家更需要做好“钱”程规划。

个案背景：

张女士今年37岁,在某合资企业从事营销工作,月收入3500元。因感情方面的原因,她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议,108平方的住房归张女士所有,同时因购房而办理的住房贷款（贷款本息还剩10万元、贷款期限剩六年）也由张女士负责偿还。上小学四年级的女儿归张女士抚养,前夫每月支付700元的抚养费。张女士个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债。

为了自己和女儿生活得更好,张女士拼命地工作,其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低,但每月的日常开支也在2000元左右,另外还要偿还住房贷款1700元,稍不留意,家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大,并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势,她打算将现有的房子处理掉,临时租赁或换一套小点的房子。可考虑再三她始终拿不定主意,在这种情况下,她特意找到专业理财师,让其为自己做一下财务规划。

理财师点评：

张女士的理财观念和投资方式均属于保守型,理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值,但实际效果却可能适得其反———这种理财方式由于“过度”稳妥,以致出现了“负收益”。这个“负收益”并不单单是指张女士把钱存在银行里,因负利率造成资产贬值,而且还有她的理财行为人为地造成了“负收益”。因为她一边按5.04%的年息支付住房贷款利息,一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低利率,单此一项,张女士每年形成的理财亏损就达1500元。

同时,张女士的理财属于“走一步,看一步”,缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性,晚年的经济保障需求也会大于男性,所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果张女士不转变理财观念,积极将各种收入转为高收益投资的话,按目前张女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年4%的通货膨胀率,其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。

概括地说,张女士虽然知道积极工作,努力赚钱,但却忽视了理财规划,包括卖房、换房的想法,都不符合她离异的实际情况和最大限度保证家财增值的理财规则。其实,理财比赚钱更重要,学问也更大,所以张女士有必要转变理财观念,及时对家庭财务进行重新调整。

理财建议之一：房子宜保留,可以采取其他方式减轻还贷压力

时下女性朋友中流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子,因为房子是最大的家庭财产,有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大,自己有一套宽敞舒适的房子,会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留,虽然还贷压力较大,但可以进行适当“减压”：

张女士可以先将手中的5万元定期存款及国债办理提前支取,用于提前部分还贷。这样经过调整之后,张女士的月还款额就会缩减一半,家庭压力会大大减轻。