投资思路决定出路（2）

案例：都市中的中高收入人群,大多家有不动产,收入也不错,同时他们的工作收入也高,但不太稳定。

杨丹就是比较有代表性的一个。

杨丹家现有住房一套,价值40万元；车一部,购入时为27万元；房款、车款已一次性付清。杨丹的先生自己创业,收入不稳定,目前每月有3万元左右的收入。杨丹年收入7万元、家有存款20万元,与先生都购有大病保险。

先生现年39岁,杨丹28岁,近期也有要宝宝的打算,同时还要赡养双方父母。

因工作压力很大,杨丹先生希望过两年就渐渐抽身,做些相对轻松的工作,收入将大大减少。杨丹的先生花钱一直大手大脚,也没有理财的观念。杨丹夫妇很希望以相对稳定的投资理财方式,为家庭生活提供保障。

方案一：有钱不要只存银行

杨丹的基本目标很明确,最适合他们的理财方式就是开源节流。

先看看杨丹一家的收入构成：一是杨丹先生自主创业,收入30000元/月；二是杨丹年收入7万元,计5800元/月；再看资产和存款,住房和汽车合计67万元,20万元存款。

如果杨丹用存款购买银行人民币理财产品,获得年收益3%的话,一年6000元,折合每月就有500元利息收入。

杨丹家的负债为零,估计消费支出每月至少5300元左右。一是夫妇二人日常基本生活开支（含交通、通讯、燃气、饮食等等）3000元；二是保险费,两人每年至少3000元～4000元,计300元/月；三是赡养费,各给双方父母1000元/月,计2000元/月。

根据计算,杨丹家月结余为31000元。乍看不少,但杨丹的先生消费比较没有节制,这意味着每月有相当比例的金钱用于各类非基本生活消费,结余实际并不多。考虑到今后抚育孩子,以及其先生两年后收入水平大幅降低的因素,杨丹的先生有必要减少非日常消费的开支。如果今后两年内,杨丹家庭保证每月有30000元的节余,两年后将达到72万元。加上原有的20万元存款,近百万元的积蓄,足够用于改善住房、养育孩子,筹备一部分教育金。

杨丹家庭最好选择纯年收益在3%左右的低风险性银行理财产品。此外,手头如果有外汇,也可以选择外汇理财产品,投资期限以一年为宜。

点评：杨丹夫妇尽管“无债一身轻”,但其资产的增值潜力却有限。

首先,钱都存在了银行,这是收益最低的一种理财方式,其次,家庭收入不稳定,而未来支出还要增长。孩子出生后,杨丹可能要在家里休养一段时间,这就少了一笔稳定收入。另外,孩子的教育费用也需要准备。

杨丹家庭寻求一些收益率高于存款,风险又较低的品种是比较合适的,比如人民币理财产品、债券、货币基金等。

方案二：定期定额买基金

杨丹家庭是都市青年夫妇中难得的“无贷家庭”。由于其先生收入不稳定,几年后将有大幅度的减少,退休后也无社会养老金,因此家庭保障是首先要考虑的。杨丹和先生目前购买了重大疾病保险,应该可以应付极端情况下的需要,但在短期内,其先生的保障力度还显不足。建议可选择重大意外险和养老险等保障型险种,年保费金额控制在4万元左右（收入的10%）。

杨丹先生的日常开销应适当压缩,开源虽很重要,但节流同样不可忽视。