正常人的傻瓜决策

　　人的心里也有帐户存在。人们常把实际上客观等价的支出或者收益,在心理上却划分到不同的帐户中。不仅如此,这种心理帐户的存在对我们的行为决策还会產生重大的影响。

　　那么为什么对於同样的问题,人们心理上的感觉会有不同,进而做出不同的选择呢?这就是心理帐户在作怪。银行帐户想必是大家都非常熟悉的东西,而事实上,在人的心里也有帐户存在。

　　心理帐户的存在影响著人们以不同的态度对待不同的支出和收益,从而做出不同的决策和行为。在上面的问题中,拋售掉的股票亏损和没有被拋掉的股票亏损就是被放在不同的心理帐户中,拋售之前是帐面上的亏损,而拋售之后是一个实际的亏损,客观上讲,这两者实质上并没有差异,但是在心理上人们却把它们划上了严格的界限。从帐面亏损到实际亏损,后者在心理帐户中感觉更加”真实”,也就更加让人痛苦,所以这两个帐户给人的感觉是不同的,人们并不能从心理上把二者完全等同起来。当原来的帐面亏损不小心成了实际亏损之后,那个股票的帐面亏损帐户在心里就以最终亏损的状态关闭了,人们一般不能把帐户再往回拨,也就是从实际亏损帐户再回拨到帐面亏损帐户。

　　心理帐户的存在不仅影响著我们的投资决策,也会对日常生活中的种种消费决策產生意想不到的影响。

　　心理帐户分类很细,也很自由,在你的日常支出预算中,甚至连衣服和演出门票都被严格地放在两个帐户中,也就是买衣服的钱和买门票的钱要从不同的两个口袋中掏出。人们总倾向於把相似的支出归到同一个帐户中,并且锁定起来,不让预算在各个帐户间流动。因此就会產生丢了戏票就不看戏,丢了电话卡就不打电话,甚至丢了饭票就不吃饭的情况。但事实上,我们所有的经济决策,消费决策也好,投资决策也罢,都不应该受到心理帐户的影响。一个理性的人应该让钱在不同的心理帐户间流动,假如说你某个帐户超支了,你应该从其他帐户中挪一点钱过来,保证各个帐户间大致的比例不变。

　　对待不同收入设置不同心理帐户的现象就更加普遍了。这主要体现在下列三种情形：一种情形是将各期的收入或者各种不同方式的收入分置在不同的帐户中,不能相互填补;另一种情形是对待不同来源的收入有不同的消费倾向和风险偏好;第三种情形是用不同的态度对待不同数量的收入。

　　视收入来源、收入时间分置不同帐户

　　正常的傻瓜有心理帐户误区,他在心里对每一个硬币并不是一视同仁的,而是视它们来自何方、去往何处而採取不同的态度。

　　人们对於不同来源、不同时间的收入分置不同的心理帐户的现象是普遍存在的。

　　计程车司机应该算是自由职业者,他们可以随意安排每天的工作时间。但是他们的生意受天气影响比较大：天晴的时候,大家愿意在外面多走走或骑车或乘公车,计程车的生意就一般,经常到晚上很晚收工才能赚回足够的钱。但是在雨天,计程车生意特别好,那就是”你有钱也坐不到”了,最好的情况下司机半天就能挣到500元。如果你是一名计程车司机,你是该在晴天多工作一点呢,还是在雨天多工作一点呢?学过经济学的人应该知道,最有效率的做法就是在晴天生意不好的时候早点收工,在雨天则多工作几个小时。因为在相同的工作时间里,雨天要比晴天赚得更多。加州理工大学的考林·卡莫若等教授研究发现,为了保证每个月能有一笔大致固定的收入,计程车司机往往会给自己定一个日收入计画,比如每天要挣到500元才能回家休息。因此晴天生意不好的时候,他们工作的时间过长,通常要做到很晚才能赚到计画收入回家;而在雨天生意好的时候,他们又很快就挣到500元过早地回家去了。

　　其实计程车司机也知道,雨天多工作一个小时就可以让晴天少工作两个小时,可就是他们人为设置的心理帐户使得今天的工资和明天的工资似乎不可以替代。从这个问题中我们可以引申出关於工作效率的这样一个道理：人的工作状态是有週期的,有时候兴致好效率也高,就像计程车司机的雨天,工作一个小时就能出很多活;而有些时候状态不佳,好比计程车司机的晴天,工作效率低。如果你的工作没有严格的时间限制,或者你正在忙碌的专案离最后期限还有一段时间,你完全可以根据自己的状态来调整工作时间,而不必要给自己定一个日工作量。如果你的精神状态好,那就趁著这股劲头多干一点;如果你感觉没劲乏味,那就先休息会儿,回头再来干。虽然这样看起来有些不够有计划性,但是你必须认识到,完全按照每日定量的计画行事在效率上并不一定是最优的。

　　收入来源不同导致消费倾向和风险偏好不同

　　在人们的心里,会把辛苦赚来的钱、靠运气赢来的钱和意外获得的钱放入不同的心理帐户中。正常的傻瓜通常倾向於把赢来的钱消费掉,而把赚来的钱存起来。

　　再来看看人们收入的心理帐户带来的另外一个效应：人们对不同来源的收入往往会有不同的消费倾向和风险偏好。

　　看看你怎么回答：

　　有一次你去澳门承接一个专案,经过几个月辛苦的工作,专案终於做成功了,你也因此得到了10万元酬金。这个时候,澳门的朋友邀请你一同去澳门赌场玩二十一点,请问你会去吗?

　　A.去 B.不去

　　再来看看下面一道题目：

　　你在澳门旅游的时候,运气特别好,在澳门的赛马场赌博赢了10万元。此时你在澳门的朋友约你去附近的赌场玩二十一点,请问你会去吗?

　　A.去 B.不去

　　请想想看,在哪一种情况下你更会去?是不是在第二种情况下你更会倾向於去赌一把呢?同样是 10万元钱,都是你自己挣来的,即使挣来的方式不同,但理性地说应该是没有差别的,你是否会去赌博是不应该受到这10万元来源的影响的。但是由於这两笔钱一个是通过自身努力辛辛苦苦挣来的,一个是通过运气从天而降博来的,你对待它们的态度就这样有了天壤之别。